El 21 de gener de 2021, dèiem, “És el moment de demanar un crèdit o millorar el que tenim? i que lo impensable està passant”.

Avui, 14 de gener de 2022, veiem que les incerteses continuen. La pandèmia, la pujada del preu de la llum, del gas, etc.. Pugen els preus de productes essencials, i en conseqüència, apareix la inflació. Aquí el 2021 ha acabat al 6,7%, el nivell més alt en 29 anys. La mitjana dels països de la zona Euro és un 5%.

SERÀ TEMPORAL O DURARÀ? Hi ha opinions per tots els gustos. El cert és que, països com Espanya, Portugal, Itàlia i Grècia, i en general una mica tots, degut a la pandèmia, han incrementat fortament el deute. Aquí estem a un bilió quatre-cents trenta mil euros. Aproximadament el 123% del PIB.

Si per combatre la inflació els bancs centrals pugessin els tipus d’interès, repercutiria molt negativament en el deute d’aquests països. Ara bé, hem de recordar que un dels objectius del BCE (Banc Central Europeu) és mantenir l’estabilitat de preus al voltant del 2% a mig termini, és a dir, controlar la inflació protegint el valor de l’euro.

ESPEREM QUE HO ACONSEGUEIXIN Per tant, al cap d’un any, continua estant vigent el títol que comentàvem al principi (21 de gener del 2021): És un bon moment de demanar un crèdit?

PUNT A TENIR EN COMPTE Per demanar un crèdit, el que mira actualment una entitat creditícia és el poder de retorn (taxa d’esforç), o sigui, que la quota que es pagui pel crèdit no superi el 35-40% dels ingressos.

PREUS ORIENTATIUS DELS CRÈDITS EN DIFERENTS ESCENARIS Càlculs per la mitjana d’ingressos d’una parella:

• 3.700 €/MES, PRÉSTEC HIPOTECARI A 30 ANYS, MÀXIM 80% DEL PREU DE COMPRA: 1,22% FIX
• 4.700 €/MES, PRÉSTEC HIPOTECARI A 30 ANYS, MÀXIM 80% DEL PREU DE COMPRA: 1,05% FIX

Amb aquests interessos, el cost real del crèdit pràcticament és 0 per efectes de la probable inflació (cost de la vida).

En aquests moments els préstecs hipotecaris/per inversió segueixen amb uns tipus d’interès fixes molt baixos. Per tant, ens sembla un bon moment per endeutar-se ja que es pot fixar un tipus d’interès històricament molt atractiu a llarg termini (per exemple a 30 anys). Per altra banda, estem veient cada dia pressions inflacionistes i increment de la fiscalitat... el que podria generar una pujada de tipus d’interès i de preus a mig termini. Ara bé si aprofitem les circumstàncies actuals i ens endeutem a un tipus fix, baix i a llarg termini, estarem totalment protegits a futures pujades de preus.

POT SER EL MOMENT PER Construir una casa en un terreny de propietat, comprar un primer habitatge, remodelar un pis.

Si es té el terreny propi o pot fer front, es pot arribar al 100% del preu construcció.

Un promotor que vol construir Si es té el terreny comprat i 50% de prevendes, ja es pot tenir el préstec concedit del 75% preu construcció.

Ampliar la fàbrica, comprar una nau, etc.  Es pot optar per vàries opcions, però préstec inversió, Leasing immobiliari... són al 70% preu compra i 15 anys a uns preus molt competitius.

Canvi hipoteca de fa 5-10 anys a tipus fixes 70% de taxació, amb el préstec actual i fem preus competitius als mateixos anys que tens. Estalvi bo i estabilitat.

Canvi hipoteca + reformes Oportunitat d’aconseguir preus bons + les reformes primer habitatge a uns preus fixes estables i baixos.

 

Josep M. Sabarí, Economista i API 1062